Quatre stratégies d’épargne-retraite pour chaque Canadien (quelle que soit sa valeur nette)

Vous avez peut-être une idée claire de la retraite à laquelle vous aspirez. Ou encore, vous pourriez avoir l’impression qu’il s’agit d’une date butoir très lointaine. Peu importe où vous en êtes dans votre parcours vers la retraite, vous pouvez prendre certaines mesures dès maintenant pour mieux préparer votre liberté financière. Pour vous aider, voici quatre stratégies de retraite auxquelles tous les Canadiens devraient penser.

Stratégie n^o 1 : Maximisez vos prestations du RPC

Le Régime de pensions du Canada (RPC) verse un revenu mensuel imposable aux retraités.

Les prestations mensuelles du RPC ne sont pas identiques, car le montant versé fluctue en fonction de facteurs individuels¹, notamment :

votre âge lorsque vous commencez à toucher votre pension;
la durée et le montant de vos cotisations;
la moyenne de vos revenus avant la retraite;
votre âge.

Vous pouvez commencer à recevoir vos prestations dès l’âge de 60 ans, mais il est important de déterminer d’abord les répercussions que cela aurait sur le montant de ces prestations. Pour ceux qui choisissent de toucher leur pension avant l’âge de 65 ans, les prestations mensuelles sont réduites de 0,6 %, c’est-à-dire environ 7,2 % par année. Cette réduction se poursuivra jusqu’à l’atteinte d’un maximum de 36 % ou jusqu’au 65^e anniversaire de naissance de la personne².

Si vous décidez de commencer à recevoir vos prestations après l’âge de 65 ans, vous pourriez constater une augmentation de 0,7 % par mois, ou environ 8,4 % par année. Cette augmentation se poursuivra jusqu’à l’atteinte d’un maximum de 42 % ou jusqu’au 70^e anniversaire de naissance de la personne².

Le report de vos prestations du RPC pourrait vous donner droit à des prestations mensuelles plus élevées. Vous voudrez par contre évaluer cette option avec soin. Par exemple, si vous constatez après votre retraite que vous accumulez des dettes en raison d’un revenu mensuel insuffisant, il se peut qu’une demande de prestations anticipées soit nécessaire. Avec l’aide de votre conseiller, déterminez comment vos prestations du RPC cadreront avec le reste de votre stratégie de retraite.

Stratégie n^o 2 : Planifiez votre épargne

Il est beaucoup plus facile d’envisager de mettre de l’argent de côté que de vraiment le faire. C’est pourquoi établir une stratégie que vous respecterez peut vous aider à atteindre vos objectifs d’épargne à long terme. Avec l’aide de votre conseiller, élaborez un plan et assumez-en la responsabilité. Peut-être jugerez-vous bon de choisir un pourcentage de votre salaire à mettre de côté chaque semaine, comme 5 % ou 10 %. Si possible, planifiez avec votre banque de virer automatiquement les fonds à votre compte d’épargne à chaque période de paie. Sans ces interventions manuelles, vous pourrez ainsi épargner plus facilement.

Ce qu’il faut savoir au sujet de l’épargne, c’est que plus tôt vous commencez, plus vous en aurez à la retraite grâce à l’intérêt composé. Un petit montant d’argent qui accumule des intérêts composés au fil des décennies peut vous permettre d’épargner beaucoup en vue de votre retraite.

Stratégie n^o 3 : Veillez à comprendre la différence entre le CELI et le REER

En prévision de la retraite, deux types de régimes d’épargne sont habituellement utilisés : le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou le régime enregistré d’épargne-retraite (REER). La question est de savoir auquel vous devriez cotiser maintenant.

Même s’ils ont des points communs, certaines différences importantes entre le CELI et le REER peuvent avoir une incidence sur vos obligations fiscales maintenant et à la retraite.

CELI

Vos cotisations à un CELI sont versées en dollars après impôt. Le montant de cotisation maximal à votre compte change chaque année. Le plafond de cotisation annuel à un CELI pour 2021 était de 6 000 $³.

REER

Vos cotisations à un REER sont déductibles de votre revenu imposable. Chaque fois que vous retirez des fonds à la retraite, ces retraits seront imposés comme un revenu. Le plafond de cotisation annuel à un REER pour 2021 est de 27 830 $³.

L’une des principales différences entre les deux véhicules d’épargne concerne la convenance en fonction de votre revenu. Contrairement au CELI, le REER peut être plus efficace si votre revenu vous place dans une tranche d’imposition plus élevée maintenant qu’à la retraite. Une combinaison des deux types de comptes pourrait vous être utile pour enrichir votre stratégie d’épargne-retraite.

Stratégie n^o 4 : Préparez-vous aux effets de l’inflation

L’inflation est un concept difficile à comprendre, mais il ne faut pas l’ignorer lorsqu’on prépare notre retraite. Sans une planification adéquate, les effets de l’inflation pourraient nuire à votre épargne-retraite. Pensez-y! À mesure que le coût des biens augmente, la valeur et le pouvoir d’achat de certains comptes de retraite diminuent.

Pour vous aider à vous préparer aux effets que l’inflation pourrait avoir sur votre retraite, vous devriez peut-être envisager de modifier vos attentes en ce qui concerne le mode de vie auquel vous aspirez afin de mieux préserver votre épargne ou de demander l’aide d’un conseiller pour trouver des options de placement qui s’adaptent à l’inflation.

Que la retraite soit pour bientôt ou dans plusieurs décennies, tous les Canadiens peuvent prendre certaines mesures pour préparer leur liberté financière. En réfléchissant à votre propre stratégie d’épargne-retraite, demandez l’aide d’un expert financier de confiance pour élaborer une approche personnalisée selon vos objectifs.

Le présent texte, qui a été rédigé à partir de sources considérées comme fiables, est fourni par Twenty Over Ten. Il ne peut pas être utilisé dans le but d’éviter des pénalités fiscales fédérales. Veuillez consulter un notaire, un avocat ou un fiscaliste pour obtenir des renseignements précis concernant votre situation personnelle. Les opinions exprimées et le matériel fourni le sont à titre d’information générale et ne doivent pas être considérés comme une sollicitation pour l’achat ou la vente d’un titre.

Stratégie no 1 : Maximisez vos prestations du RPC

Stratégie no 2 : Planifiez votre épargne

Stratégie no 3 : Veillez à comprendre la différence entre le CELI et le REER