CELI ou REER : qu’est-ce qui est mieux pour moi?

Que vous ayez récemment obtenu votre diplôme d’études collégiales ou que vous soyez un professionnel reconnu, il n’est jamais trop tôt pour commencer à préparer votre stratégie de retraite. Comme on pourrait s’y attendre, plus vous vivrez longtemps, plus vous aurez besoin d’argent pour maintenir votre mode de vie. Par conséquent, pour la majorité des Canadiens, il est avantageux de commencer à épargner le plus tôt possible.

Lorsque vous préparez votre retraite, il existe deux grands types de régimes d’épargne dans lesquels vous pouvez investir : le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou le régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Lorsque vous passez en revue certaines des différences principales, il est important de vous demander à quel moment il est le plus avantageux de payer de l’impôt sur votre revenu.

Quelle est la différence entre un CELI et un REER?

Au moment d’examiner vos options, il est important de déterminer vos préférences quant au versement de vos cotisations. Par exemple, les cotisations que vous versez à votre CELI proviennent de vos revenus après impôt. Le montant maximal que vous pouvez verser à votre compte change chaque année. Pour 2021, le plafond de cotisation annuel au CELI est de 6 000 $¹.

En ce qui concerne les incidences fiscales du REER, vous devez vous demander si votre taux d’imposition à la retraite est plus susceptible d’être supérieur ou inférieur au taux actuel que vous payez chaque année. Avec le REER, vos cotisations sont déductibles du revenu imposable, mais vos retraits éventuels seront imposés comme votre revenu. Par conséquent, vous devez chercher à établir si vous serez dans une tranche d’imposition inférieure lorsque vous effectuerez vos retraits².

Si vous vous inquiétez d’avoir à déterminer le moment où vous pourrez retirer de l’argent de votre compte d’épargne-retraite, sachez que certains des aspects propres à la retraite dont vous devez tenir compte pour le REER ne sont pas pertinents pour le CELI. Cela pourrait rendre le CELI plus attrayant pour ceux qui souhaitent effectuer des retraits (non imposables) de leur épargne pour atteindre des objectifs à court terme.

Évaluer les pour et les contre avant de faire un choix

Bien que le CELI et le REER présentent des similitudes puisque tous deux sont des moyens d’épargner et de placer votre argent, l’une des principales différences entre les deux instruments concerne votre revenu. Contrairement au CELI, le REER peut être plus efficace si vous avez un revenu élevé et, par la suite, si vous vous trouvez dans une tranche d’imposition élevée. Dans ce cas précis, un REER peut vous aider à gérer l’incidence de votre déduction fiscale pendant que vous épargnez.

Pour les gens qui ont hâte de retirer les cotisations versées à leur REER, il est important de savoir que les retraits anticipés peuvent avoir un effet négatif sur votre situation financière. En principe, vous pouvez y effectuer des retraits, sauf s’il s’agit d’un régime immobilisé, mais ces retraits seront imposés à titre de revenu. Étant donné que vous êtes tenu de retirer ces fonds à la fin de l’année de votre 71^e anniversaire de naissance, vous pourriez envisager de réduire progressivement votre solde et ajouter le montant à votre revenu au moment de produire votre déclaration de revenus². Ces contraintes pourraient rebuter ceux qui souhaitent cotiser à leur régime d’épargne sans limite ni restriction.

Il est essentiel de bien s’informer

Lorsqu’il s’agit de choisir entre un CELI et un REER, il n’y a pas de bonne réponse. Chacun aura une préférence pour l’un ou l’autre tout dépendant du moment où il veut payer ses impôts, retirer son épargne-retraite, etc. Cependant, il est important de comparer les avantages et les inconvénients de chacun avant de prendre une décision si vous voulez choisir la meilleure option pour vous et votre famille.

La préparation de votre retraite peut vous sembler une tâche ardue; cependant, afin de protéger votre actif, votre avenir et votre bien-être pour les années à venir, la première étape consiste à déterminer le régime de retraite qui répond le mieux à vos besoins. Quelle que soit la décision que vous prenez, il est important de comprendre que nos besoins changent constamment, alors assurez-vous de penser non seulement à vos préférences actuelles, mais aussi à ce que vous pourriez préférer dans les années à venir. Comme toujours, il convient de travailler avec un spécialiste en services financiers en qui vous avez confiance pour élaborer une stratégie d’épargne-retraite qui vous convient aujourd’hui et qui vous aidera à atteindre vos objectifs de retraite.

Le présent texte, qui a été rédigé à partir de sources considérées comme fiables, est fourni par Twenty Over Ten. Il ne peut être utilisé dans le but d’éviter une pénalité fiscale fédérale. Veuillez consulter un notaire, un avocat ou un fiscaliste pour obtenir des renseignements précis concernant votre situation personnelle. Les opinions exprimées et le matériel fourni le sont à titre d’information générale et ne doivent pas être considérés comme une sollicitation pour l’achat ou la vente d’un titre.